■ 今夜の授業まとめ
・自動車保険は1年ごとの契約で、満期の約2か月前に届く「更新の案内」には来年の保険料が書いてあります。でも「前年同条件（去年と同じ条件）」の字を見ると、人は金額の欄を読まなくなる。保険会社は隠していません。公式のよくある質問に「無事故なのに更新の保険料が高くなった理由」が4つ書いてあります（保険料の水準そのものの引き上げ／割引の条件から外れた／同じ型の車に事故が多かった／年齢が変わった）
・無事故のご褒美（等級）は「何円引き」ではなく「何割引き」です。20等級の63%引きが天井。元の値段が上がれば、割引のあとの値段も同じ割合で上がる。100円玉1枚でいうと、払っているのは37円。元の100円が114円になれば、37円が42円になります（スーパーの「3割引き」の札と同じ）
・来年1月以降の保険料の目安を計算している機構が、平均14.4%の引き上げを届け出ました（過去最大）。理由は事故が増えたからではなく、1回の修理代が上がっているから。ヘッドランプ1個の部品代の見積もりの平均は、1年で7万円から8万1,000円になりました。年額7万5,000円のモデルなら上乗せの目安は1万800円。月900円、1日およそ30円です
・逃げ道は、今夜、年額と車両保険のあり・なしを紙に1行書くこと。来年の案内が来たら、去年の数字の隣に並べる。それから保険会社か代理店に電話1本で3つ聞く（運転する人の範囲と年齢条件が今の家族に合っているか／車両保険の金額が今の車の値段に合っているか／ほかの保険と重なっている特約がないか）。いくら下がるかは契約ごとに違うので、動画では数字を言っていません
■ 未来Bの中の2つの迷い（答えは言っていません。物差しだけ渡しています）
・車両保険＝自分の車の修理代が出る保険（全国で2台に1台くらい）。上限は今の車の値段。自分でぶつけて使うと翌年の等級が3つ下がり、3年間は「事故あり」の小さいほうの割引になります（20等級なら63%引き→51%引き）。物差しは3つ＝①全損したとき次の車の代金を貯金から出せるか ②今の車の値段 ③ローンやリースが残っていないか。外すと自分の車の修理代は1円も出ません
・ネットで直接申し込む型＝保険料の「会社の経費の部分」に代理店へ渡す手数料が入っていて、ネット型はそこが安くなる。ただし割引は続けると小さくなる会社があり、比べるときは「同じ補償で比べたか」を必ず確かめてください。等級は満期日・解約日の翌日から8日以内なら会社を変えても引き継げます。お店（代理店）で入る型には、事故のとき担当者が動く・顔を見て相談できる値打ちがあります
■ 今夜の宿題（1つだけ）
今夜、保険証券か「更新のご案内」を出して、「保険料の年額」と「車両保険のあり・なし」を、紙に1行だけ書く。
・証券なら「保険料」の欄（月払いは月額×12）と「車両保険」の欄（金額があれば「あり」）。案内なら「更新後の保険料」など来年の金額の欄（名前は会社ごとに違います）
・紙がなければ保険会社のアプリかマイページ。それもなければ、保険会社か代理店に「証券を再発行してほしい」と電話するだけで大丈夫です
・車を持っていない方は、ご家族の車の保険で同じことをやってみてください
高くても安くても、書く。それだけで、右上の等級の数字から目が外れます。
できたら、コメントに「退治」とだけ書いておいで。金額も会社名も書かなくていいです。
■ 保険料がきついとき・保険のことでもめたとき（ひとりで抱えないでください。あなたのせいではありません）
・まず、契約している保険会社か代理店に相談する（払い方の分け方や補償の見直しは契約先が窓口です。保険をやめる前に相談してください）
・そんぽADRセンター（日本損害保険協会）03-4332-5241（月〜金 9:15〜17:00・相談は原則無料。契約の加入や変更、事故の連絡は扱いません）
・消費者ホットライン 188（お住まいの地域の消費生活センターにつながります）
■ この物語について
この物語は、一般的な事例と公開情報を基に作成したモデルケースです。
実在の人物・団体とは関係ありません。特定の保険会社名・車種名・地域名は出していません。保険会社や代理店を批判する意図はありません。
■ 数字の前提
・主人公（38歳・会社員・26歳で今の車と保険会社に・無事故で20等級・更新12年目・車両保険あり・免責金額5万円・更新月11月）は、モデルケースの設定値です
・年額7万5,000円はモデルの設定値です。損害保険料率算出機構「自動車保険の概況」の自家用普通乗用車1台あたり平均保険料（2024年度・75,267円）に寄せました。全等級・全条件の平均で「20等級の人の平均」ではありません
・「平均14.4%」は、損害保険料率算出機構が2026年6月23日に届け出た「参考純率」の平均改定率（2027年1月以降に始まる契約を想定・沖縄県以外・契約条件によって改定率は異なる）です。参考純率は保険料のうち「事故のときに支払う保険金に充てる部分」の目安で、会社の経費の部分は含みません。実際にいくら上がるかは保険会社と契約条件ごとに違い、引き下げになる契約もあると各社が明記しています。各社の実際の改定率は公式文書に数字がないため、この動画では扱っていません
・「1万800円」「8万5,800円」「月900円」「1日およそ30円」「5年で42万9,000円」「上乗せ5万4,000円」は、年額7万5,000円に14.4%がそのまま乗り、2027年以降は据え置きと仮定した計算値です（75,000×0.144＝10,800）。実在の誰かの金額ではありません
・「20等級63%引き」「12等級50%引き」「事故あり51%引き」は、いまの参考純率にもとづく等級表の値です。会社によって異なる場合があり、2027年以降に見直される可能性があります。「37円→42円」は 114.4×0.37＝42.3 の四捨五入です
・車両保険の試算（割引前20万2,703円→事故あり9万9,324円→差2万4,324円/年→3年で約7万3,000円）は、上の割引率×モデルの年額の計算値で、わざと小さく見積もっています（実際は等級も3つ下がるので差はもっと大きい）。免責金額5万円はモデルの設定値で、分かれ目「修理代 約12万3,000円」「20万円なら約7万7,000円のプラス／10万円なら約2万3,000円のマイナス」もこの男の数字です。ご自身の割引率・免責・保険料で引き算し直してください
・「2台に1台」は車両保険の加入率47.4%（2025年3月末・全国・全車種）です
・「ヘッドランプ7万円→8万1,000円（+17%）」は機構の届出資料の図4にある部品費の見積もりの平均値（2025年3月→2026年3月）で、実際の支払額ではありません
・ネットで直接申し込む型の割引（「初めての契約で最大2万円」「6万円以上なら1万円」「3年目以降は一律3,000円」）は各社の公式サイトに載っている例で、保険料や契約年数で変わります。動画では社名を出していません。ダイレクト型と代理店型の保険料の差についての公的な統計はなく、「何円安い」とは言っていません
・「8日以内」は等級の引き継ぎの一般的な決まりです（中断証明書がある場合など例外があります）。ショート4本目の「2021年 −3.9%」「2024年 ＋5.7%」も同じ機構の参考純率の平均改定率です
・数字は2026年9月22日時点の公開情報です。現在の条件はご自身の契約先でご確認ください
■ 出典
・損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率 届出のご案内」（2026年6月23日・平均14.4%・図4 部品費の見積もり）
https://www.giroj.or.jp/ratemaking/automobile/pdf/202606_announcement.pdf
・損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率」（2024年＋5.7%・2021年−3.9%などの改定の履歴）
https://www.giroj.or.jp/ratemaking/automobile/
・損害保険料率算出機構「自動車保険の概況 2025年度」第13表（平均保険料）・第18表（普及率）
https://www.giroj.or.jp/publication/outline_j/j_2025.pdf
・損害保険料率算出機構「保険料率の算出」（保険料＝事故の支払い分＋経費の分。経費に募集の手数料が含まれる）
https://www.giroj.or.jp/ratemaking/
・日本損害保険協会「自動車保険 都道府県別加入率」（車両保険 全国47.4%）
https://www.sonpo.or.jp/report/statistics/syumoku/ctuevu0000004shr-att/kanyu_jidosha_ken.pdf
・大手損害保険会社 公式よくあるご質問「無事故にもかかわらず、更新保険料が高くなりました」（無事故でも上がる4つの理由）
https://faq.tokiomarine-nichido.co.jp/faq/show/610?category_id=196&site_domain=default
・大手損害保険会社 公式「自動車保険改定のご案内」（2026年1月版「平均的な保険料水準は引上げ」）
https://www.sompo-japan.co.jp/-/media/SJNK/files/kinsurance/automobile/announce/20260101.pdf?la=ja-JP
・大手損害保険会社 公式「事故があった場合に等級や事故有係数適用期間はどうなる？」（3等級ダウン／1等級ダウン／ノーカウントの区分・20等級 無事故63%／事故有51%の例）
https://www.ms-ins.com/personal/car/guide/tokyu/002.html
・損害保険会社 公式「自動車保険のノンフリート等級制度とは？」（等級ごとの割引率の表）
https://www.sonysonpo.co.jp/auto/guide/agde021.html
・インターネット割引を公式に案内している例（2社。金額は保険料・契約年数で変わります）
https://www.sompo-direct.co.jp/otona/insurance/internet_discount/newcustomer.html
https://www.mitsui-direct.co.jp/car/compensation/other/internet/
・日本損害保険協会「そんぽADRセンター」
https://www.sonpo.or.jp/about/efforts/adr/index.html
・消費者庁 消費者ホットライン188
https://www.caa.go.jp/policies/policy/local_cooperation/local_consumer_administration/hotline/
■ 免責
本動画は特定の保険会社・保険商品・申し込み方法の勧誘や推奨、批判を目的とするものではありません。車両保険を入れる・外す、保険会社を変える・続ける、のどちらかを勧めるものでもありません。ご自身の契約はご契約先でご確認ください。
■ 貧乏神の夜間学校とは
お金を失う仕組みを、中学生にも分かる言葉で説明する夜の学校。
1本見たら、明日から一つ、お金が残る。
毎週の授業は日曜19:00に開講。
次回: もう始まっている。誰に取り憑いたかは、まだ言わない。
VOICEVOX:中国うさぎ
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