残クレで買った車がある朝消えても、借金はあと4年分残る。
全損・もらい事故・冠水・盗難。車を失う形は4つあるのに、請求は残りの借金まるごとになる仕組みを解剖する。
車両保険で埋まる額と、残る借金は別々の物差しで決まる。警察庁・損害保険料率算出機構・日本損害保険協会の統計と、クレジット会社と保険会社の公開ページから、車が消えた後にお金の上で起きること、なぜ「自分には起きない」と思ってしまうのか、契約の前と困った時の守り方まで切り開きます。
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▼今日の解剖
0:00 ある朝、車が消えた
2:41 車が消えても借金は1円も減らない
4:45 保険金額は更新のたびに縮む
6:54 車を失う4つの入口
10:43 車が無事でも出口は来る
12:45 なぜ「自分には起きない」と思うのか
15:18 見破りの旗と防衛
18:06 まとめ3つ
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▼出典・参考資料
・自動車盗難の件数（2025年 6,386件・推移）／キーなし77.8%／一般住宅45.2%／「愛車がなくなり、ローンが残ってしまいます」: 警察庁「自動車盗難等の発生状況等について」（令和8年2月）
https://www.npa.go.jp/bureau/safetylife/bouhan/car/2026zidoushatounan.pdf
・2026年1〜9月の自動車盗 2,846件（暫定値）: 警察庁 犯罪統計資料
https://www.npa.go.jp/toukei/keiji35/new_hanzai08.htm
・人身事故の事故類型（追突 85,293件・29.3%）: 警察庁「令和6年中の交通事故の発生状況」表3-5-1
https://www.e-stat.go.jp/stat-search/file-download?statInfId=000040249642&fileKind=2
・車両保険の普及率・支払件数: 損害保険料率算出機構「自動車保険の概況 2025年度版」第18表・第26表
https://www.giroj.or.jp/publication/outline_j/j_2025.xlsx
・千葉の豪雨の車両保険（19,182台・約206億円・2026年8月28日時点）: 日本損害保険協会
https://www.sonpo.or.jp/news/release/2026/a5663v000000913p-att/260917_02.pdf
・道路で動けなくなった車 約2,700台（共同通信配信の報道）
https://kumanichi.com/articles/2026814
・苦情事例「対物時価30万円しか」: 日本損害保険協会「保険金支払に関するガイドライン」
https://www.sonpo.or.jp/about/guideline/ev7otb0000000cjp-att/shiharai_guideline.pdf
・時価の決め方: 最高裁 昭和49年4月15日判決
https://www.courts.go.jp/hanrei/52109/detail2/index.html
・過失ゼロでは示談交渉を代われない（弁護士法72条）: 日本損害保険協会 そんがいほけん相談室
https://soudanguide.sonpo.or.jp/car/q010.html
・車両保険の保険金額の決め方: 日本損害保険協会 そんがいほけん相談室
https://soudanguide.sonpo.or.jp/car/q016.html
・保険金額のモデル例（100→85→80→70→60）: ある保険会社のパンフレット
https://tscubic.com/file/pdf/car_credit_insurance_plan02.pdf
・全損・盗難の時の支払い（一括返済）／途中一括の扱い: 大手メーカー系クレジット会社のよくある質問
https://faq.toyota-finance.co.jp/faq/show/11130?site_domain=credit
https://faq.toyota-finance.co.jp/faq/show/22475?site_domain=credit
・相談の窓口の案内: 他社のよくある質問・お客様サポート
https://faq.hfc.honda.co.jp/faq/show/5779?site_domain=customer
https://faq.support.jaccs.co.jp/kb/article/s00034/
・買い直しの特約（盗難は対象外）: ある大手損保の公式ページ
https://www.ms-ins.com/personal/car/gk/compensation/car_01.html
・残価保証の条件（事故による修復歴がないこと）／走行距離の上限
https://www.nissan-fs.co.jp/credit/bvc/
https://www.aichi-toyota.jp/support/zankasettei
・支払いの遅れと一括請求（20日以上の書面の催告）: 割賦販売法 第35条の3の17
https://laws.e-gov.go.jp/law/336AC0000000159
・引き揚げと差額の負担: 日本クレジット協会「クレジットのQ&A」
https://www.j-credit.or.jp/customer/qa/qa_02.html
・引き揚げ後の不足72万円余り: 大阪地方裁判所 令和元年12月20日判決（判例評釈）
https://www.lawschool.tsukuba.ac.jp/wp/wp-content/uploads/2022/01/86767b1a2b5f2a347c9f9a113a11361e.pdf
・車を減らした世帯の理由: 日本自動車工業会「2025年度乗用車市場動向調査」
https://www.jama.or.jp/release/docs/release/2026/20260414_2025PassengerCars.pdf.pdf
・金利改定 5.2%→5.6%（2026年10月1日申込分から）: 大手メーカー系の金融会社の一つ
https://www.honda.co.jp/HFC/information/customer_rate5.6/
・自然災害債務整理ガイドライン（自動車ローンも対象）
https://www.dgl.or.jp/guideline/pdf/disaster-guideline_qa.pdf
https://www.dgl.or.jp/victim/
・消費者ホットライン188: 消費者庁 https://www.caa.go.jp/policies/application/inquiry/
・法テラス https://www.houterasu.or.jp/
・研究: Weinstein (1980) Journal of Personality and Social Psychology 39(5), 806–820（doi:10.1037/0022-3514.39.5.806）／ Kunreuther & Pauly (2004) Journal of Risk and Uncertainty 28, 5–21 https://doi.org/10.1023/B:RISK.0000009433.25126.87 ／ Buehler, Griffin & Ross (1994) Journal of Personality and Social Psychology 67(3), 366–381（doi:10.1037/0022-3514.67.3.366）
※動画内の「約294万円」「月31,001円」「手数料の77%」「月+886円」は、車両350万円・頭金35万円・残価57%・実質年率5.2%・60回（ボーナス払いなし）で動画が計算した例です。実際の請求額は契約と会社の計算で変わります。
※1日あたりの件数は、年の件数を365で割った計算です。車両保険の支払件数は事故の発生件数ではありません。
※保険金額のモデル例は、ある保険会社のパンフレットの例で、市場の平均ではありません。
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▼注記
※この動画は特定の商品・サービス・事業者を批判するものではなく、仕組みの一般的な解説です。残クレが合う人もいます。決めるのは、あなたです。
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▼このチャンネルについて
お金の「取られる仕組み」を解剖して、カモにならない目を育てるチャンネル。
カラクリが見えれば、カモにはならない。
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#残クレ #車両保険 #搾取のカラクリ